De la rigiditate la flexibilitate in acordarea creditelor de nevoi personale. Analiza ultimilor 5 ani.

De la rigiditate la flexibilitate in acordarea creditelor de nevoi personale. Analiza ultimilor 5 ani. creditecredite nevoi personalesistem bancar

Cum a evoluat sistemul bancar in ultimii 5 ani, din punct de vedere al flexibilitatii acordarii creditelor de nevoi personale catre populatie? Incet, precaut, dar cu siguranta in favoarea flexibilizarii si intelegerii nevoilor clientilor.
Ultima analiza a Cooper Pear are in vedere evolutia creditarii persoanelor fizice prin prisma produselor de creditare, fie ca vorbim de credite de nevoi personale, fie de ipotecare, a veniturilor acceptate, a dobanzilor si nu in ultimul rand, prin prisma regulamentelor si politicilor impuse de Banca Nationala a Romaniei.

Daca este sa ne uitam in urma cu 5 ani, in 2011, retailul incepea sa se relanseze rapid, creditele de nevoi personale inregistrand un avans accelerat, fata de cele ipotecare. In medie sumele maximale acordate de banci, pentru creditele de consum, nu depaseanu echivalentul in lei a 10.000 EUR, destinatia banilor fiind in 90% din cazuri, refinantarea altor credite contractate anterior, desi dobanzile se situau in jurul valorii de 18%. Din punct de vedere al veniturilor, erau eligibili preponderent cei cu salarii si pensii, care puteau obtine un grad de indatorare de pana la 50%, care coroborat cu o perioada a creditului de pana la 10 ani, creau bazele reluarii creditarii. Spre final de an, Regulamentul BNR, aplicat in octombrie 2011, punea o frana considerabila creditelor negarantate, limitandu-le la 5 ani, incadrand in aceasta categorie si creditele de nevoi personale cu ipoteca. Pe langa aceste modificari,  BNR a reglementat gradele maxime de indatorare, valoarea avansului dat in cazul achizitiilor de locuinte, favorizand creditarea in moneda nationala.

Astfel in 2012 aveam posibilitatea de a ne imprumuta cu maxim 10.000 EUR, echivalent in lei, doar ca pe o perioada redusa cu jumatate si cu un grad de indatorare de doar 35%. Refinantarile au reprezentat, din nou, majoritatea cererilor de finantare din partea populatiei, doar ca de aceasta data, cei angajati cu venituri peste medie, in companii de stat sau multinationale, se mai incadrau cu veniturile. Din punct de vedere al dobanzilor, acestea au inregistrat o usoara scadere pana la nivelul de 16-17%. Ca si venituri acceptate, salariile si pensiile au fost favoritele bancilor.

In 2013, cu grade de indatorare de pana la 45% si o suma maximala medie a creditului, in valoare de 15.000 EUR echivalent in lei, clientii au inceput sa se orienteze si catre creditele noi, fara componenta de refinantare. Mai mult decat atat bancile au venit in intampinare celor cu venituri modeste, largind astfel plaja clientilor bancabili. Dobanzile medii practicate in 2013 s-au situat in jurul valorii de 15%.
Tendinta de relaxare prudenta s-a pastrat si chiar accentuat in 2014, un numar tot mai mare, dar si mai variat de clienti, avand posibilitatea sa acceseze un credit de nevoie persoanle.

2015 reprezinta anul cu cele mai multe modificari pozitive pe segmentul creditelor de nevoi personale negarantate, din toate punctele de vedere. Cele mai importante tin de:

•    Posibilitatea de a accesa credite negarantate, cu o valoare de peste 20.000 EUR, in cazul clientilor cu un profil foarte bun
•    Grade de indatorare de pana la 70%, in cazul veniturilor peste medie
•    In contextul in care dobanzile sunt la un minim istoric si pleaca de 8%, tot mai multi clienti sunt incurajati sa refinanteze si astfel sa economiseasca din diferentele de dobanda, avand in acelasi timp posibilitatea sa obtina si sume suplimentare de bani
•    Indiferent de profilul de client, de forma veniturilor, exista o banca sau o institutie financiar non bancara, care sa poata credita respectivul client
•    Reintroducerea „creditului cu buletinul”, in varianta responsabila, in care verificarile venitului se fac cu acordul solicitantului, direct la ANAF
•    Diminuarea timpului de raspuns, de la momentul depunerii cererii de creditare, pana la punerea la dispozitie banilor, de la cateva zile la cateva ore
•    Reducerea semnificativa a documentelor cerute pentru intocmirea documentatiei de credit, in unele cazuri, aceasta constand, doar in cererea de credit si buletin

"Tinand cont de cele de mai sus, putem spune ca 2015 reprezinta anul increderii si stabilitatii in domeniul bancar, aspect care va influenta pozitiv toate ramurile socientatii", a declarat Vlad Elias, Managing Partner.

Cooper Pear este prima platforma online de comparatie credite, in functie de profilul fiecarui client, care in 2011 a adus pe piata un serviciu unic, menit sa usureze si sa indrume clientul in alegerea creditului pe care chiar il poate obtine. Dupa 4 ani de activitate in mediul online, serviciile Cooper Pear sunt acum disponibile si prin intermediul echipei noastre de consultanti.