Biometria si cardurile bancare
biometriacarduribancomattranzactii bancaremastercard
In ultima perioada, la nivel national si mai ales european, sunt tot mai frecvente infractiunile de furt prin clonarea cardurilor bancare, cauzate de inexistenta unor masuri suplimentare de securizare a tranzactiilor, aplicate de bancile emitente. Astfel, pierderile financiare sunt considerabile, dezvoltandu-se un sentiment de neincredere al clientilor in folosirea serviciilor de plati electronice.
De cate ori nu vi s-a intamplat ca atunci cand extrageti numerar de la un bancomat sa nu va ganditi ca ati putea fi urmatoarea victima a unui "furt electronic"?
In acest context va prezentam o idee care ar putea sta la baza dezvoltarii unui nou produs, unic in Romania, de asigurare a securitatii tranzactiilor bancare si eliminare in totalitate a posibilitatii fraudarii acestora.
Prezentarea produsului: implementarea si dezvoltarea unei retele de verificare si autentificare a tranzactiilor facute in baza carduri bancare, prin imperecherea cardului bancar cu o amprenta biometrica stocata intr-o baza de date a unui "Server de Confirmare a
Identitatii si Validare a Operatiunilor Bancare" (denumit in continuare SCIVOP).
Functionarea produsului: la emiterea unui card de catre banca, acesta va fi imperecheat cu una sau mai multe amprente biometrice ale clientului (sau clientilor pentru situatia in care cardul respectiv urmeaza sa fie folosit de mai multe persoane). Amprentele biometrice pentru fiecare client vor fi stocate intr-o baza de date criptata, a unui SCIVOP, accesibila cu ocazia oricarei tranzactii bancare, in vederea confirmarii identitatii persoanei si validarea operatiunii. De asemenea, tot la emiterea cardului, pentru desfasurarea de operatiuni financiare online, clientului ii va fi furnizat un dispozitiv de forma unui stick USB echipat cu un cititor de amprente biometrice, utilizat pentru confirmare identitatii persoanei care acceseaza serviciul online, validand tranzactia.
Aplicabilitate: la extragerea de numerar de la bancomate, plati electronice facute pentru cumparaturi si tranzactii/plati online.
Noul serviciu nu presupune modificarea sistemului actual de procesare a platilor electronice, el fiind o extensie care va functiona impreuna cu sistemul actual, insa validarea si confirmarea tranzactiei finale va fi executata prin intermediul acestuia.
Exemplu: se introduce cadrul bancar in bancomat, acesta este citit, pentru autentificare solicitandu-se introducerea codului PIN; dupa introducerea corecta a codului PIN se alege tipul de tranzactie dorita (extragere numerar, plata unei facturi, transfer bancar s.a.m.d.). La final, pentru validarea operatiunii, este necesara scanarea amprentei biometrice a clientului. Pe baza datelor de autentificare initiale ale cardului, clientul este cautat in baza de date a SCIVOP, comparandu-se amprenta scanata cu cea stocata pe server. Daca cele doua amprente corespund, tranzactia este confirmata, daca exista diferente, sistemul va mai permite inca doua incercari de scanare a amprentei. Dupa cea de a treia incercare esuata, sistemul va bloca cardul bancar (exista de asemenea posibilitatea ca prin intermediul unui camere de supraveghere IP instalata la bancomat sa se poata capta o imagine a persoanei, care va fi salvata in sistemul de jurnalizare a alarmelor).
Functionarea serviciului, alcatuit din canale de comunicatie secretizate, aplicatii software dedicate, dispozitive de scanare a amprentelor biometrice, Serverul de Confirmare a Identitatii si Validare a Operatiunilor Bancare (SCIVOP) si eventual un sistem de supraveghere video, poate fi asigurata integral de catre o singura entitate privata, o companie care detine deja o infrastructura telecom si servicii de centru de date.
Produsul revolutioneaza sistemul de securizare a platilor efectuate cu carduri bancare, este un sistem unic in tara, putand fi implementat atat la nivel national cat si international.
Produsul ar putea fi introdus pe piata sub forma unui brand (a se vedea VISA, MasterCard) si pe masura ce este vandut/implementat poate deveni principala sura de venituri a companiei care il dezvolta.
Clientii catre care se adreseaza produsul/serviciul sunt entitatile din sistemul bancar si financiar national si poate chiar international, care ofera catre consumatori carduri de debit sau de credit.
In prezent, datorita faptului ca pe piata nu exista un produs asemanator nu putem vorbi de concurenta. Produsul nu schimba cu nimic sistemele existente de plata cu cardul, tinta acestuia fiind tocmai securizarea lor. Trebuie avut in vedere faptul ca fenomenul infractional privind clonarea cardurilor de debit sau credit este unul la nivel mondial, 90% dintre pierderile privind infractionalitatea in sectorul bancar fiind generate tocmai de lipsa unui produs care sa stopeze acest fenomen.
Servicii asemanatoare mai sunt oferite de banci din Columbia, Japonia, India, iar la nivel european in Polonia (sistemul fiind in faza de testare), insa doar pentru ATM-uri (nu este folosit la POS-uri, sau la plati online). De asemenea, un sistem asemanator este utilizat de 350 de banci din Statele Unite si este folosit la deschiderea cutiilor de valori.
Beneficiile serviciului sunt vizibile la bancile care il folosesc, nemaiexistand situatii de clonare si furt prin intermediul cardurilor bancare. Din aceste considerente el se va extinde in urmatorii ani si va devenii un instrument folosit zi de zi. Dupa cum se cunoaste, deja numeroase tari folosesc pasapoartele biometrice (printre care si Romania) sau carti de identitate biometrice.
Serviciul este unul scalabil, deoarece in functie de cerinte, datele biometrice pot fi de orice tip (amprenta digitala, amprenta vocala, amprentarea irisului prin scanare etc.) si poate fi implementat in toate domeniile de activitate unde accesul este limitat si se face pe baza autenticitatii persoanei si nu a unui act de identitate sau a unui permis de acces de proximitate.
Avand in vedere faptul ca produsul nu vizeaza beneficiarul final al acestuia, promovarea produsului va fi facuta de catre entitatile financiare care vor implementa serviciul, indirect cu implicatii pozitive asupra companiei care furnizeaza aceasta solutie, oferindu-i practic promovare si publicitate gratuita.
Datorita proprietatilor si caracteristicilor produsului, acesta vine in intampinarea dorintei viitorilor beneficiari de a implementa solutii prin care sa asigure siguranta tranzactiilor si de a le oferii propriilor clienti sentimentul sigurantei in folosirea cu preponderenta doar a cardurilor bancare. In randurile clientilor finali exista o temere justificata privind o eventuala fraudare a contului propriu de economii, datorita cazurilor tot mai numeroase de infractiuni care vizeaza acest segment.
Ca o concluzie finala, perioada in care orice actor prezent in piata are rezultate rapide si consistente pe baza unor retete clasice se apropie de sfarsit. Vor rezista doar aceia care vor imbina calitatea cu pretul, tehnologia cu eficienta si imaginatia cu viteza de implementare. Monitorizarea permanenta a pietei si adaptarea continua vor deveni necesitati. Clientul actual este mai pretentios, mai instruit si mai putin tolerant in relatia cu furnizorii de orice fel si in special cu cei de servicii financiare.
*Cristian Stelea este senior consultant IT.
Un produs media marca Rentrop&Straton 
