ANALIZA Ce instrumente au romanii in relatia cu bancile

ANALIZA Ce instrumente au romanii in relatia cu bancile alina-cristina sirbuavocat baroul bucurestirelatia clienti bancibanci romaniaclauze abuzive

In prezent, se remarca un efect negativ al politicii comerciale din domeniul bancar: din ce in ce mai multi consumatori cauta si alte alternative atunci cand se pune problema contractarii unui imprumut. Acest fenomen are o explicatie logica si putea fi estimat inca din anii 2006-2008, pe fondul usurintei cu care s-au acordat tot felul de credite.
”Acolo s-au intalnit atitudinea speculativa a bancherului, cu lipsa de informare a consumatorului; un mecanism aproape pervers in care nu ti se cerea decat sa semnezi un top de documente, multe dintre ele cu caractere mici, cat sa treaca neobservate, chiar daca era vorba de o indatorare pe 30 sau 35 de ani”, a afirmat Alina-Cristina Sirbu, avocat independent in cadrul Baroului Bucuresti, exclusiv pentru Manager.ro.

Cu exceptia firmelor de un anumit nivel, in cele mai multe cazuri omul obisnuit semneaza astfel de contracte fara sa consulte in prealabil un avocat. Pe parcurs insa, observa ca ii este foarte greu sau imposibil sa-si mai ramburseze creditul. Ce poate face o persoana fizica sau o juridica aflata in imposibilitatea de a-si mai achita ratele?

”In primul rand trebuie sa-si lamureasca de ce a ajuns in aceasta situatie. Practica din Romania a aratat ca o parte insemnata dintre credite devin neperformante pe parcurs datorita clauzelor abuzive pe care le contin. Ce inseamna asta: ca la finalul perioadei de creditare bancherul isi poate mari in mod injust patrimonial cu sume neavute in vedere si de catre cel imprumutat la data semnarii contractului”, a afirmat Sirbu.

Asemenea situatii delicate ar putea fi mult limitate daca, anterior incheierii contractului, partea interesata ar solicita, asa cum insesi legea permite, un exemplar al contractului propus si l-ar analiza impreuna cu un avocat. Daca lucru nu s-a intamplat, iar consumatorul se gaseste in executarea unui contract ale carui valori cresc de la o luna la alta (de exemplu, pentru ca nu a luat in calcul valorile comisionului de risc, sau dobanda de referinta variabila), in momentul de fata are posibilitatea sa sesizeze Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor, organism de control instituit prin lege, si de asemenea, ar putea sa-si valorifice drepturile in conditiile Codului de Procedura Civila pe calea unei actiuni in instanta a subliniat avocata. Totodata, exista suficiente garantii legislative in relatia clientilor cu bancile, mai ales ca acesta este un domeniu amplu reglementat la nivelul Uniunii Europene.

”Problema este masura in care reusim noi, ca stat membru sa implementam directivele europene in materie, si masura in care stim sa ne valorificam drepturile in calitatea noastra de cetateni europeni. Insa nu poate fi trecuta sub tacere, aici, rezistenta de care dau dovada bancile in implementarea tuturor masurilor cerute de directivele europene”, a declarat Sirbu.

Astfel, abia recent, printr-un amendament votat de Senat, legea nationala privind clauzele abuzive se aliniaza la cerintele Directivei 1993/13/EEC privind clauzele abuzive in contractele incheiate cu consumatorii. Clientii au multe de castigat din acest amendament.

”Intre altele, se da eficienta art.12 si 13 din Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive, astfel incat instanta, in masura in care identifica clauze abuzive intr-un contract, obliga banca in cauza sa modifice toate contractele de adeziune aflate in executare. Cu alte cuvinte, fiecare client (persoana fizica sau juridical) va trebui sa urmareasca, chiar daca nu este parte a unui litigiu, ca in propriul lui contract sa se reflecte deciziile instantei; in drept este vorba de un efect ,,erga omnes””, a explicat avocata.

In plus, va exista posibilitatea ca, in conditiile ordonanatei nr.21/1992 privind protectia consumatorilor, asociatiile de consumatori (daca intrunesc un numar de cel putin 3.000 membri) sa dobandeasca calitatea de parteneri sociali si sa-i poata actiona in instanta pe profesionistii dintr-un domeniu particular de activitate. Multi clienti se intreaba daca este eficient un proces cu banca, iar raspunsul poate fi afirmativ.

”Singurul neajuns real il reprezinta durata, uneori destul de indelungata, pana la pronuntarea unei hotarari definitive. Neajuns care se doreste a fi inlaturat prin infiintarea, de la 1 martie 2014, a Tribunalului Specializat de la Bucuresti; astfel, vom putea vorbi, pe viitor, de o practica unitara si chiar de mai multa operativitate in administrarea dosarelor”, a afirmat Sirbu.

Partea buna este ca cheltuielile de judecata pot fi recuperate si, cel mai important, clauzele abuzive continute in contract vor fi eliminate. Ca efect al castigarii procesului, nivelul creditului va fi reconsiderat, sumele platite in plus pot fi resituite sau revalorificate in ratele urmatoare. Mai mult de atat, daca aceste clauze abuzive afecteaza substantial obiectul contractului, solutia instantei poate fi rezilierea contractului cu daune-interese. Referitor la clientii persoane juridice, acestia sunt avantajati in toate tipurile de credite pe care le deruleaza cu bancile prin posibilitatea pe care o au de a beneficia de procedura insolventei in conditiile OUG 91/2013.

”Ei, de asemenea, pot sa obtina beneficii din derularea oricareia dintre procedurile instituite de lege pentru prevenirea insolventei, si care presupun o suita de negocieri client-banca pe ideea salvardarii afacerii; este vorba aici de mandatul ad-hoc si de concordatul preventiv”, a explicat avocata.

Referitor la persoanele fizice, bancile au dat multa vreme dovada de rezistenta, si abia spre sfarsitul acestui an se poate spera ca legea falimentului personal ar putea fi adoptata. Daca banca poate, in cazul persoanei juridice, sa vina cu o solutie de redresare prin planul de reorganizare, si in cazul persoanei fizice ar trebui sa fie co-interesata in redresarea financiara a clientului sau. Daca ar fi existat pana acum practica unui dialog mai flexibil dintre client si banca, multe dintre situatiile actuale de intarzieri la plata ratelor sau chiar de executare silita ar putea fi evitate. Mai ales ca executarea silita nu-l pune la adapost pe client, astfel ca, pentru diferenta nerambursata, banca se poate intoarce impotriva altor bunuri ale debitorului sau.

”Concluzia ar fi aceea ca un contract de creditare bine evaluat de la inceput, eventual cu sprijinul unui specialist, poate obtine concursul bancii pentru acele imprejurari care impun acordarea unor perioade de gratie sau re-esalonarea creditului. Un punct in plus au si de aceasta data clientii-persoanele juridice care, in masura in care sunt implicati in afaceri cu un anumit grad de valoare economica, pot co-interesa banca in acordarea unor avantaje suplimentare pe parcursul derularii contractului de creditare”, a declarat Sirbu.

Foto: Google Maps.