Cele mai frecvente greseli pe care le faci cand iti iei un credit

Cele mai frecvente greseli pe care le faci cand iti iei un credit creditimprumuturibancicredit ipotecar

Imprumutul bancar este un instrument prin care majoritatea oamenilor reusesc sa isi indeplineasca scopurile, atat pe termen scurt, cat si pe termen lung. Poti lua bani din banca pentru a-ti cumpara o bicicleta, pentru a-ti plati studiile sau poti contracta un credit ipotecar pe 30 de ani, ca sa iti iei un apartament. Poti lua bani pentru vacanta visurilor tale sau, pentru a-ti satisface un moft. Oricare ar fi motivul pentru care vrei sa o vezi pe functionara de la banca cum iti indreapta plicul valoros, trebuie sa fii atent la cateva detalii din contract.
Aceste detalii pot transforma imprumutul mult visat, in cosmarul pe care il vei avea in minte, noapte si zi, pana la stingerea creantei. Pentru a te asigura ca nu platesti dobanzi uriase, ca nu iti creste rata de la o luna la alta sau ca nu ai parte de surprize neplacute precum "devalorizarea monedei nationale", trebuie sa ceri asistenta juridica specializata, daca nu stii ce inseamna anumiti termeni sau anumite prevedeti din contractele cu banca. Desigur, poti apela si la functionarii bancii, insa daca nu iti sunt clare unele aspecte si vrei lamuriri suplimentare, juristii iti stau la dispozitie. Totodata, poti apela si la consilieri financiari, care sa iti estimeze calcule si sa iti explice mai bine ce inseamna asumarea acelei datorii pentru tine.

insa cel mai important lucru este ca tu insuti sa fii propriul tau consultant financiar si propriul jurist. Poti evita cele mai periculoase "capcane" din contractele bancare fara sa apelezi la specialisti in domeniu, doar aruncand o privire peste acestea.

Trenbuie sa tii cont de trei reguli:

1. Nu accepta credite cu dobanda variabila

Creditele cu dobanda variabila se traduc prin "oscilatii de cost". De la o luna la alta, costul final al ratei difera, in functie de evolutia indicilor in baza carora se calculeaza variatia dobanzii. Pentru a fi sigur ca vei plati luna de luna aceeasi suma de bani pentru rata la banca, opteaza pentru dobanda fixa.

Desigur, nu toate formulele de imprumut ofera posibilitatea de a avea dobanda fixa pe toata durata creditului, mai ales daca vorbim de un credit ipotecar pe perioade lungi si foarte lungi de timp, insa poti obtine dobanda fixa pentru 5 ani, in cazul unui credit pe 30 de ani.

5 ani in care iti poti face calcule reale asupra veniturilor tale si vei putea sta linistit, stiind ca ratele nu vor creste. Ce se intampla peste 5 ani? Trebuie, din nou, sa fii prevazator si sa consulti cu mare atentie documentele puse la dispozitie de banca creditoare. Aici poate fi stipulata o dobanda mare, care sa recupereze anii anteriori, sau se poate merge pe o dobanda variabila, in functie de anumiti indici din piata.

2. Nu te imprumuta in alta moneda fata de cea in care esti platit

Iei salariul in lei? Impumuta-te in lei. Acesta este, pe scurt, sfatul consultantilor financiari. A te imprumuta in alta moneda decat cea in care esti platit, este o aventura pe care trebuie sa ti-o asumi, fara sa te plangi ca, desi valoarea monedei in care esti platit, scade, costul ratei creste.

Evident, poti fi si avantajat de acest aspect. Spre exemplu, poti fi platit in euro, dar poti avea de platit o rata in lei. In timp ce leul se devalorizeaza puternic in fata monedei europene, vei plati mai putin.

Din pacate, majoritatea romanilor isi primesc salariile in lei, dar se imprumuta in euro, iar odata cu devalorizarea monedei nationale, costul ratelor creste si aduce instabilitate financiara, mai ales daca nu s-a tinut cont de un factor de risc in momentul imprumutului, factor precum gradul de indatorare despre care urmeaza sa vorbim.

3. Gradul de indatorare inseamna "responsabilitate"

A-ti asuma o datorie inseamna a prevedea posibile eventuale schimbari ale situatiei de astazi, mai ales daca vorbim de credite pe 30 de ani. In timp, pot aparea schimbari de job, probleme de sanatate sau orice alt eveniment care pericliteaza posibilitatea returnarii banilor. Din acest motiv, banca impune un prag maxim de indatorare, peste care nu te poti indatora. Spre exemplu, daca ai un salariu net de 5.000 de lei, nu vei putea avea o rata lunara de 4.000 de lei. Ai nevoie de o marja de eroare monetara si pentru alte cheltuieli sau evenimente neprevazute.

Si, pentru a te "pune la adapost" cat mai mult, e indicat sa ceri un prag si mai mic decat cel impus de banca. De fapt, cu cat perioada de returnare a banilor este mai indelungata, cu atat gradul de indatorare trebuie sa fie mai mic, pentru ca sansele de a se intampla ceva neprevazut, cresc substantial, pe o perioada de 15-20-30 de ani.

Citeste si: Ratele la credite devin tot mai greu de achitat pentru romani