INTERVIU Liviu Andrei, Alliance Finance Broker: "Falimentul personal nu e un lucru bun, nici rau, este un lucru necesar!"

INTERVIU Liviu Andrei, Alliance Finance Broker: Falimentul personal nu e un lucru bun, nici rau, este un lucru necesar! faliment personalalliance finance brokercreditareliviu andrei

Intermedierea de credite a trecut prin aceleasi chinuri ca si creditarea, cand aceasta a suferit si intermedierile au suferit. Afacerile merg in pararel, in schimb, ideile despre unele produse sunt diverg. Liviu Andrei, directorul general si proprietar al Alliance Finance Broker, ne-a vorbit despre falimentul personal, cum il vede el aplicat in Romania, cum sta creditarea la ora aceasta, care ar fi efectele in cazul unei executari silite in masa si de ce nu prea crediteaza bancile, IMM-urile.
Falimentul personal, un lucru bun sau rau, in Romania?
 
Falimentul personal nu cred ca e un lucru bun sau rau, e un lucru necesar. Oricine merita o a doua sansa. Ori asta insemna falimentul personal. Clientul poate avea sansa sa-si recladeasca situatia financiara si in esenta, sa inceapa o viata noua. E foarte important sa invete, insa, ceva din aceasta situatie si sa nu mai repede greselile in viitor. Asta inseamna ca o lege a falimentului personal trebuie sa fie foarte bine fundamentata, iar normele de aplicare sa fie clare.
 
Imaginati-va ce s-ar putea intampla, daca a doua zi dupa intrarea in vigoare a legii, 10% dintre persoanele care au credite si-ar declara falimentul personal. Daca oricine nu mai are chef sa plateasca ar putea face acest lucru, catre cine ar transfera bancile pierderile? O parte, catre clientii buni platnici! Legea trebuie sa ajute populatia, nu sa incurajeze abuzurile din partea unor persoane care ar putea profita de lacunele ei.
 
Cum ar arata piata, in momentul de fata, daca bancile ar executa silit toti rau platnici, ar pastra un an activele si apoi ar intra puternic pe piata cu ele? Care ar fi efectele?
 
Acest lucru se intampla, deja, la unele banci. Efectul depinde foarte mult de pretul la care sunt reintroduse aceste active in circuitul imobiliar. Daca vor fi scoase la vanzare la pretul pietei, efectele vor fi mici insesizabile, in schimb, daca bancile vor dori sa-si acopere doar pierderile provocate de creditele neperformante cu care au fost garantate aceste imobile, efectul ar fi unul important si ar putea duce la scaderi in piata. Nu cred ca bancile isi doresc acest lucru.
 
Care sunt motivele pentru care, in Romania, bancile nu se implica mai mult in finantarea IMM-urilor? De ce se tem atat de mult creditorii?
 
Situatia e complexa, accentuata de criza economica si motivele slabei finantari a IMM-urilor le putem gasi in mai multe parti. Managementul defectuos, evidentiat prin scaderea cifrei de afaceri, diminuarea profitului si intarzieri la plata impozitelor catre stat sau a partenerilor comerciali, pe de o parte, lipsa solutiilor de finantare flexibila, la costuri accesibile dar si numarul insuficient de angajati specializati si dedicati pentru acordarea sprijinului in obtinerea finantarilor, din partea bancilor. Daca peste acestea adaugam lipsa de reactie a statului, care promite, dar nu reuseste sa adopte masuri concrete ce ar putea sustine sectorul IMM, avem tabloul complet al unei situatii deloc placute.
 
Care este segmentul de mai sigur de piata, in sistemul bancar, in momentul de fata si care ar fi produsul pe care bancile inca nu l-au imprementat si ar trebui sa-l aduca, din punctul tau de vedere?
 
Pentru banci, cele mai sigure credite sunt cele acordate prin programul Prima Casa. Pe langa faptul ca rata de default este foarte mica, in cazul neplacut in care clientul intarzie timp de 60 de zile, banca este automat despagubita de Fondul de Garantare. Tocmai din acest motiv, clientii care acceseaza programul Prima Casa trebuie sa evite intarzierile mai mari de 30 de zile. Daca la un credit ipotecar standard bancile cauta solutii si ofera pasuiri ce pot depasi chiar un an, la Prima Casa nu exista perioada de gratie.
 
Pe segmentul creditelor de constructie se pot face multe imbunatatiri. Multe banci nici nu au in portofoliu un asemenea produs, iar cele care il ofera au proceduri greoaie si reguli descurajante pentru doritori.
 
Care sunt motivele pentru care se spun ca dau credite, dar de fapt, aproape ca au oprit creditarea?
 
S-a creat in piata o imagine gresita “bancile nu mai dau credite”. Probabil  cei care sunt refuzati sunt mai vocali si raspandesc rapid aceasta informatie, in timp ce persoanele acceptate nu au obiceiul de a se lauda ca au obtinut un credit. Revenind, este total fals! Bancile acorda credite, si inca destul de multe, dar nu mai au larghetea de acum 5-6 ani. Clientii care nu prezinta venituri stabile sau cei care au inregistrat restante mari la plata ratelor, in ultimii ani, au sanse mici sa obtina acum un credit. E normal ca bancile sa se protejeze, mai ales dupa problemele avute odata cu izbucnirea crizei financiare.
 
Cum merge business-ul de broker la noi?
 
Pentru brokerii cu vechime si reputatie buna in piata, anul 2013 a fost unul bun. Cred ca putem vorbi de cel mai bun an dupa 2008. In momentul in care bancile au inceput sa trieze mai atent clientii, brokerii au devenit o necesitate pentru multi dintre cei interesati de obtinerea unei finantari. O firma de brokeraj lucreaza, de obicei, cu peste zece institutii financiare si in functie de profilul si istoricul clientului  poate identifica, din start, solutia potrivita, scutindu-l pe acesta de drumurile si incercarile nereusite pe la bancile din piata.
 
Pentru ALLIANCE Finance Broker, in particular, experienta acumulata in timp si profesionalismul cu care tratam fiecare speta ne-au ajutat sa ajungem in acest moment la un procent de peste 85%  clienti ce apeleaza la noi la recomandarea unor persoane care au lucrat cu firma noastra, in trecut si, au fost foarte mltumite de serviciile oferite.