Bancile reduc dobanzile la creditele noi in lei, dupa disparitia ROBOR-ului
dobanziircccrediterateleibanibnrbancirobor
Dupa ce BNR a anuntat oficial, pe 2 mai, inlocuirea indicelui de referinta ROBOR cu IRCC, o noua formula de calcul a dobanzilor la creditele in lei, vestile bune din piata au inceput sa apara. Astfel, cele cinci banci mari care au publicat noile oferte de creditare pentru persoane fizice pe baza noului indice de referinta, au redus dobanzile totale ale imprumuturilor ipotecare.
Daca intocmim un clasament al bancilor in functie de cat de consistente sunt reducerile, pe primul loc se situeaza CEC Bank, ING Bank si Raiffeisen Bank – cele trei banci au pastrat nemodificate marjele creditelor si au inlocuit ROBOR cu IRCC.
Va amintim ca Banca Nationala a Romaniei a calculat o valoare de 2,36% pentru IRCC pe baza mediei dobanzilor la tranzactiile interbancare din trimestrul 4 din 2018. In comparatie, media ROBOR la 3 luni, cea mai utilizata referinta pentru creditele ipotecare in lei, a fost de 3,17% in acelasi trimestru.
Bancile folosesc, insa, diferite modalitati de a calcula ROBOR, fie pe baza unei medii lunare, fie culegand o valoare aferenta uneia din ultimele zile lucratoare ale perioadei de referinta. Spre exemplu, ultima referinta pentru ROBOR 3M luata in calcul de CEC Bank a fost cea de 3,23% de la 1 aprilie. BCR a redus dobanda fixa pe care o ofera pe o perioada de 5 ani (care poate fi extinsa pana la 10 ani) pentru creditele noi in lei, insa a majorat marja cu 0,3 pp pentru perioada in care dobanda va deveni variabila.
Chiar si in aceasta situatie, dobanda imprumuturilor noi este mai mica. Banca Transilvania a crescut cu 0,25 pp marja fixa pentru a compensa partial scaderea valorii dobanzii de referinta.
La un credit de 285.000 de lei (circa 60.000 de euro) pe 30 de ani, rata scade cu aproape 10% in cazul bancilor care au pastrat nemodificate marjele.
Imprumuturile ipotecare sunt in proportie de circa 90% cu dobanda variabila, in timp ce creditele de consum au in proportie de circa 90% dobanzi fixe. IRCC se actualizeaza trimestrial. La data aplicarii indicelui (2 mai) se incheiase primul trimestru din 2019 si putea fi utilizata o valoare mai recenta, a fost luata in calcul valoarea din T4 2018, probabil ca urmare a faptului ca Ordonanta 19/2019 (care a modificat celebra OUG 114/2018) a fost publicata in Monitorul Oficial la finele lunii martie.
Potrivit regulilor publicate de Comisia Nationala de Strategie si Prognoza, care este administratorul IRCC, desi de calculat in calculeaza BNR, IRCC se actualizeaza in ultima zi lucratoare a trimestrului, la ora 11, si este valabil pentru trimestrul urmator. Sursa datelor din indice - media ponderata a dobanzilor la tranzactiile interbancare – se publica insa cu o zi intarziere (spre exemplu miercurea pentru marti), lucru inseamna ca ultima zi din trimestru ar putea sa nu intre in calcul. Totodata, potrivit regulilor, este probabil ca datele aferente primului trimestru din 2019 vor fi sarite la urmatoarea actualizare (ce va fi publicata in 28 iunie), care se va face pe baza tranzactiilor din trimestrul 2. In ianuarie – martie am avut deja o crestere a IRCC, potrivit calculelor Profit.ro, la 2,63% (+0,27 pp), in conditiile in care ROBOR 3M a scazut usor pe medie la 3,1%. Totodata, BNR a anuntat controlul strict al lichiditatii in sistemul bancar, lucru ce inseamna si cresterea dobanzilor pe termen scurt, acestea reprezentand, de altfel, si grosul termenelor la care bancile se imprumuta efectiv intre ele si care dau media tranzactiilor.
IRCC nu se aplica si creditelor Prima Casa – desi Ministerul Finantelor sustine contrariul, intr-un comunicat de presa, din moment ce legislatia pentru programul cu garantii de stat este una speciala – dobanda la creditele Prima Casa este, potrivit unei hotarari de guvern, stabilita in functie de ROBOR 3M, la care se adauga o marja de maximum 2 pp.
De altfel, bancile in enumerate mai sus nu au actualizat si oferta pentru Prima Casa, unde exprima dobanzile tot in functie de ROBOR. Indicatorul nu afecteaza nici creditele in derulare. Exista, insa, un amendament in Parlament, care ar putea duce la aplicarea IRCC indicator si pentru stocul de credite in lei, insa trebuie aprobat si de plenul Senatului si de cel al Camerei Deputatilor.
Acest amendament a starnit controverse in piata, bancile fiind impotriva aplicarii noului indice de referinta pentru toate creditele. Ramane de vazut daca deputatii si senatorii vor adopta masura si care va fi reactia finala a bancherilor.
Un produs media marca Rentrop&Straton 
