Riscuri mari pentru sectorul bancar. Top trei pericole pentru bancile noastre si cum pot fi ele evitate
industria bancarasectorul bancarbanci
Modul in care industria bancara a evoluat in ultimii ani a adus pe langa rezultate financiare bune, digitalizare si imbunatatirea satisfactiei clientilor si riscuri noi care nedresate pot afecta mentinerea performantelor si atingerea obiectivelor. Prin prisma sistemului de reglementare si nu numai, bancile acorda, in general, o importanta strategica proceselor de administrare a riscurilor, insa riscurile la care sunt expuse astazi necesita o regandire in modul de abordare.
Dincolo de un sistem de control bazat pe principiul celor “trei linii de aparare”, o gestionare adecvata a riscurilor implica o viziune integrata asupra acestora la orice nivel in cadrul bancii, o abordare dinamica in definirea apetitului pentru risc si a pragurilor de toleranta, dar si utilizarea unor metodologii fundamentate de practici profesionale solide, concepte si principii statistice specifice datelor disponibile pentru a fi utilizate in scopul cuantificarii riscurilor.
Potrivit sondajului Global Risk Survey 2022 realizat de PwC,
top 3 cele mai importante riscuri cu care industria bancara se confrunta sunt riscul de piata, riscul cibernetic sau de gestionare a datelor si riscul privind modelul de afaceri sau operational. Fiecare dintre aceste riscuri poate avea un impact semnificativ in ceea ce priveste evolutia portofoliilor si a performantei financiare, conformitatea cu cerintele autoritatilor de reglementare dar si reputatia institutiei. In acest context, capacitatea bancilor de gestionare a riscurilor si rezilienta reprezinta un pilon cheie in atingerea obiectivelor de afaceri.
Raportul mentionat arata, de asemenea, ca institutiile care au o strategie integrata de abordare a riscurilor estimeaza o crestere mai rapida a veniturilor si rezultate mai bune, precum cresterea pretului actiunilor, imbunatatirea randamentului investitiilor, castigarea increderii clientilor si investitorilor, imbunatatirea rezilientei si luarea de decizii rapide.
Principalele riscuri in atentia bancilor in 2022
Pe langa riscurile de reglementare si de credit specifice acestei industrii, respondentii din industria bancara pun un accent semnificativ pe riscurile de piata, securitatea cibernetica si managementul datelor, competitia din partea furnizorilor alternativi si riscurile climatice.
Analizate pe rand, perturbarile de pe pietele de marfuri si din lanturile de aprovizionare globale au afectat si continua sa afecteze evolutia inflatiei si, in consecinta, evolutia economiei mondiale si stabilitatea macrofinanciara. Pentru banci, masurile insuficiente la nivel macro prudential inseamna ca accelerarea imprumuturilor din ultima perioada, coroborata cu majorarea dobanzilor la imprumuturi ar putea genera o crestere a riscului de credit, astfel ca, in cazul unei recesiuni, bancile se vor confrunta cu provizioane semnificativ mai mari care sa acopere pierderile potentiale din activitatea de creditare.
Totodata, volumul mare de date personale si financiare care circula prin canalele bancare digitale reprezinta o tinta a atacurilor cibernetice, iar sectorul serviciilor financiare se confrunta cu o avalansa de atacuri de tip credentials, phishing si ransomware. Cu putine exceptii, bancile nu au dezvoltat inca practici mai sofisticate privind guvernanta si infrastructura de management al datelor.
Referitor la riscurile climatice, multe banci au demarat diferite proiecte si initiative prin care au in vedere sa identifice principalele arii de impact ale riscurilor climatice, respectiv sa-si modeleze si sa-si masoare profilul de risc din perspectiva portofoliilor pe care le gestioneaza. Desi este un pas important, avand in vedere impactul semnificativ adus de riscurile de tranzitie, stabilirea profilului de risc inca reprezinta o provocare.
Investitii si prioritati in gestionarea riscurilor
Presiunile externe si de conformitate ocupa o mare parte din timpul functiilor de risc din cadrul bancilor, fiind costisitoare si semnaland lipsa accesului la instrumente digitale in gestionarea riscurilor.
Avand in vedere complexitatea si interdependentele tot mai mari ale riscurilor, este nevoie de acces in timp util la informatii relevante pentru a putea lua decizii in functie de specificul si magnitudinea riscurilor. Multe organizatii nu dispun inca de tehnologii integrate care sa le permita sa vizualizeze la timp impactul riscurilor asupra strategiei si a diverselor arii de activitate, sa asigure monitorizarea continua si sa ia decizii bazate pe risc in mod eficient. Este recunoscut faptul ca un management integrat al riscurilor axat pe principii consecvente in interiorul organizatiei poate fi dificil de adoptat. De exemplu, cea mai des intalnita situatie este cea in care, in cadrul aceluiasi grup bancar sau chiar al aceleasi banci, sunt implementate procese, platforme si sisteme variate care raspund unor cerinte sau nevoi specifice in functie de diferite arii de interes, aceasta situatie mentinand dificultatea de asigurare a unui sistem integrat.
In timp ce 75% dintre organizatii apreciaza ca a avea sisteme IT care functioneaza descentralizat este inca o provocare cu impact semnificativ in gestionarea riscurilor, doar 35% dintre acestea adreseaza aceasta situatie intr-un mod formal la nivelul intregii organizatii.
Potrivit Global Risk Survey, 41% dintre respondentii din industria bancara urmaresc sa creasca investitiile in tehnologiile de gestionare a riscurilor cu pana la 10% in 2022, iar 25% dintre acestia au in vedere cresterea cheltuielilor aferente acestor tipuri de investitii cu peste 10%.
Analiza datelor este un punct central al investitiilor semnificative in tehnologiile de management al riscurilor, urmate de automatizarea proceselor, tehnologiile care ajuta la detectarea si monitorizarea riscurilor si gestionarea fluxurilor de lucru.
Aceste investitii in tehnologie ar trebui sa contribuie la solutionarea a doua dintre principalele provocari in gestionarea riscurilor in banci: lipsa accesului la instrumente digitale si sub-procesele manuale utilizate in administrarea riscurilor, costisitoare atat din punct de vedere al timpului cat si al costurilor ridicate aferente resurselor.
Se preconizeaza astfel ca nevoia de investitii in imbunatatirea competentelor de gestionare a riscurilor pentru angajati si in tehnologie va creste exponential in perioada urmatoare.
Alte prioritati in regandirea modelului de management al riscurilor sunt apetitul la risc si cultura de risc. Astfel, in redefinirea apetitul pentru risc trebuie avut in vedere ca scopul esential al acestui instrument este de a-i ajuta pe liderii de afaceri sa isi atinga obiectivele de crestere, intelegand riscurile atunci cand exploreaza noi oportunitati, si nu doar de a impune limite in care acestia sa actioneze.
In acelasi timp, o abordare dinamica presupune monitorizarea si actualizarea continua a apetitului la risc, adaptata vitezei cu care riscurile si oportunitatile se schimba. Pe deoparte riscurile noi sau in crestere trebuie reflectate prompt in limite corespunzatoare, iar pe de alta parte, in cazul in care o oportunitate implica un risc mai mare decat permite apetitul de risc al organizatiei, ar putea fi util sa se revizuiasca apetitul pentru risc, analizand daca organizatia este dispusa sa isi asume un risc mai mare pentru un beneficiu mai mare.
Cultura de risc joaca, de asemenea, un rol important in gestionarea riscului ascendent din anumite arii cu care industria bancara se confrunta. De exemplu, o cultura a conformitatii prea puternica poate limita inovatia si flexibilitatea atunci cand avem in vedere riscul privind modelul de afaceri sau operational. In acelasi timp o cultura a conformitatii prea slaba poate duce la multiple evenimente de risc precum cel operational, reputational, financiar sau de conformitate. Astfel, dezvoltarea culturii de risc ar trebui sa reprezinte o prioritate la toate nivelurile organizatiei: responsabili de risc in procesele de business, liderii executivi si comitetele de conducere.
Intr-un mediu in care schimbarea este constanta, capacitatile de gestionare a riscurilor si rezilienta sprijina agilitatea afacerii si contribuie proactiv, solid si in timp util la luarea deciziilor. Raportul Global Risk Survey 2022 evidentiaza cinci actiuni cheie pe care organizatiile ar trebui sa le ia in considerare pentru a-si impulsiona capacitatile de gestionare a riscurilor.
Explicatiile ne-au fost oferite de Eliza Baiasu, Senior Manager, Risk Modelling & Data Assurance Leader, Valentina Manasescu, Senior Manager, Banking Governance, Risk & Controls Leader.
Foto: freepik
Un produs media marca Rentrop&Straton 
