Ultimele stiri anunta discutii tot mai intense pe tema inaspririi conditiilor de creditare - atat in Romania, cat si in Uniunea Europeana - in contextul perioadei dificile provocate de pandemia de coronavirus. Pana atunci, avem suficienta experienta cu conditiile actuale pentru a vedea care sunt principalele motive pentru care un credit online nu este aprobat.

Cum functioneaza un credit online

Creditele online sunt denumite generic astfel dintr-un motiv lesne de intuit: majoritatea sau chiar toate etapele acordarii creditului au loc online, de la completarea cererii, la plata ratelor, cu interactiune fizica limitata sau chiar zero intre client si banca. Clientii sunt protejati de aceleasi prevederi legale aplicabile creditelor obtinute in sucursala unei banci sau IFN, actul normativ care reglementeaza creditele fiind OUG 50/2010.

In general, se observa ca valorile acordate sunt mai mici, in timp ce costurile sunt mai mari in cazul acestor credite, insa un avantaj este ca nimeni nu intreaba clientul ce face cu banii. Asta nu inseamna ca folosirea acestor bani pe lucruri neesentiale este recomandata, dimpotriva! Date fiind costurile acestor credite, este mult mai indicat sa incercati sa va limitati strict la cheltuieli esentiale, pe care le puteti returna cu tot dobanda.

Cand este respinsa o solicitare de credit online si de ce

Criteriile de eligibilitate pentru aceste credite sunt aceleasi la majoritatea finantatorilor, insa nu toti cei care indeplinesc aceste criterii vor obtine un credit. Motivele sunt multiple.

Dincolo de criteriile de eligibilitate, finantatorii au propriile conditii de selectare, iar acestea nu sunt publice. Prin aceasta grila interna, bancile si IFN-urile elimina persoanele pe care ei le considera cu risc mare de nerambursare. Deseori, motivul respingerii nici nu va fi prezentat solicitantului. Mai jos sunt principalele motive, conform specialistilor de la comparatorul international de credite Finbino.

1. Un grad prea mare de indatorare

Cu alte cuvinte, institutia considera ca este posibil ca din cauza prea multor credite pe care le are cineva in desfasurare sa nu reuseasca sa faca fata inca unuia. Asemenea situatii sunt destul de frecvente, iar solutiile sunt destul de putine, avand in vedere natura obstacolului – nu prea ai cum sa iei un credit nou pana nu scapi de cel vechi. Dar din moment ce ai nevoie de bani, e greu de crezut ca ai cum sa platesti o datorie veche.

O varianta ar fi creditul de refinantare prin care se poate obtine o rata lunara mai mica. Practic, gradul de indatorare se calculeaza in marimea ratei lunare, asa ca daca reusiti ca o scadeti, veti scadea si indatorarea. Dupa ce a fost respinsa solicitarea de credit, poate fi luata in considerare solicitarea unui credit de refinantare care e mai mare decat soldul creditelor actuale – evident, cu valorea sumei de care aaceasta are nevoie. Totusi, acest lucru merita facut doar daca solicitantul este sigur ca are de unde returna ratele, sumele lunare de plata prin rate la care se poate ajunge fiind destul de mari.

2. Un scor FICO prea mic

Daca nu ati auzit pana acum de scorul FICO, cu siguranta nu sunteti singurul. Este implementat si la noi in tara de tot mai multi finantatori cu scopul de a compara intr-un mod standardizat riscul de credit al unui solicitant. Este un scor international si in componenta sa intra mai multi indicatori cu pondere diferita. De exemplu - istoricul de plata al ratelor la creditele incheiate sau in derulare, tipurile de credit accesate, informatii despre creditele curente etc.

In legatura cu acest scor sunt destul de putine lucruri pe care le puteti face. Datele sunt colectate de catre Biroul de Credit si se bazeaza pe informatiile transmise de banci. Daca sunteti convins ca nu ati avut niciodata abateri precum intarzieri grave sau sume nerambursate, atunci va puteti adresa bancii care v-a reclamat la Biroul de Credit si sa-i cereti sa corecteze informatiile.

3. Veniturile sunt sau au fost pe perioade determinata

Atunci cand va prezentati la creditor cu contracte de munca pe perioada determinata, chiar si daca acestea sunt din trecut, este posibil sa proiectati o posibila imposibilitate de a pastra plata ratelor la zi.

Totusi, de obicei, daca perioada agreata de rambursare a creditului nu depaseste durata contractului de munca, atunci sansele de aprobare cresc. Asadar, cea mai buna solutie pentru a scadea sansele de a fi respinsa cererea este sa va asigurati ca ultima rata este planificata inainte sa va expire contractul de munca.

4. Intarzieri la plata ratelor

In general, neplata la timp a ratei nu are consecinte pe termen lung, insa e bine sa stiti din timp cat de mare va fi comisionul perceput pentru intarziere. S-ar putea sa aveti surprize neplacute altfel, asa ca cititi cu atentie conditiile inainte de a semna contractul sau intrebati.

Nu acelasi lucru il putem spune despre intarzierile mai mari de 30 de zile. Banca sau institutia la care v-ati imprumutat s-ar putea sa va raporteze la Biroul de Credit. Intarzierea va ramane inregistrata la acestia ani intregi si nu prea veti mai putea sa faceti ceva. Asta nu inseamna ca din start va vor fi interzise creditele, ci doar ca va fi mai greu sa le obtineti de la anumiti creditori.

In concluzie, cine detine informatia detine puterea

Am enumerat mai sus care sunt principalele motive identificate de catre specialisti in cazul refuzurilor la solicitarile de credit online. Este important sa fiti informat din timp despre ce presupune un credit, mai ales cand vorbim despre cele online, care au in spate un sistem automatizat bine pus la punct.

Despre creditele online exista numeroase resurse online, precum cele de pe siteurile specializate in compararea creditelor. Astfel, puteti gasi numeroase informatii bine structurate despre conditiile in care puteti lua credit in sectiunea de blog a siteului Finbino. Informatia este cea care ne da puterea sa luam cele mai bune decizii si sa iesim cu bine din orice situatie in care ne arunca viata.