Datoriile la banci se pot sterge: iata ce trebuie sa faci, ca sa scapi de ratele mari pe care nu le mai poti plati
csalblitigii bancare
Daca ai ajuns intr-o situatie dificila cu institutia de credit de la care ai contractat un imprumut, trebuie sa stii ca exista solutii. De exemplu, poti apela GRATUIT la serviciile Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). In cadrul CSALB o banca a acceptat sa stearga 446.000 de lei din soldul creditului unui consumator, cu conditia ca cei doi codebitori sa achite suma de 800.000 de lei si sa incheie, astfel, un credit contractat in 2007. De alfel, se ajunge foarte rapid la o solutionare a litigiilor dintre consumatori si banci: anul trecut, negocierile dintre consumatori si banci s-au rezolvat in doar 25 de zile.
“Desi timpul maxim de solutionare a unei negocieri in cadrul CSALB este de 90 de zile si poate depasi acest termen in cazul negocierilor mai complicate (potrivit OG nr.38/2015), in ultimii patru ani asistam la scurtarea duratei medii in care se finalizeaza o conciliere. Astfel, in comparatie cu anii 2019 si 2020, se ajunge de peste doua ori mai repede la o solutie. 90% dintre cele 658 de negocieri dintre consumatori si banci purtate anul trecut in cadrul CSALB s-au incheiat cu acceptarea de catre ambele parti a solutiilor propuse de conciliatorii Centrului”, au declarat oficialii CSALB.
Cele mai rapide intelegeri au fost finalizate in 2022 intr-o singura zi (10 cazuri), dar au existat si 13 negocieri mult mai dificile, care s-au incheiat dupa 150 de zile. Negocierile sunt gratuite pentru consumatori, iar decizia la care se ajunge (chiar intr-un timp atat de scurt) are puterea unei hotarari in instanta.
"Timpul de solutionare scazut tine de doi factori: de raspunsul rapid si consistent din partea bancilor si de o mai buna informare din partea unei categorii tot mai numeroase de consumatori. In timp ce unii consumatori stiu mai bine ce vor, bancile pregatesc inca de la desemnarea conciliatorilor o prima oferta. Acest punct de plecare scurteaza mult timpul petrecut in conciliere fata de anii trecuti cand nu stiam care este pozitia bancii si asteptam zile sau chiar saptamani pana primeam un prim raspuns. Acum, negocierile incep repede, oferta preliminara are un timp de negociere si de imbunatatire mai mare, iar sansele ca rezultatul sa fie unul mai bun cresc.
In cele aproape 50 de negocieri pe care le-am intermediat anul trecut am observat diferite abordari ale consumatorilor: unii vin bine pregatiti, isi cunosc contractul si cer lucruri concrete, precum diminuarea sau eliminarea unor comisioane. Altii solicita doar scaderea ratei, nestiind maniera in care se poate face acest lucru. Aici intervenim noi, analizam contractul de credit si propunem solutii bancii pentru a reduce efortul de plata. Este important de mentionat ca limitele in care bancile negociaza se inscriu in calcule economice foarte riguroase pe care banca le face pentru fiecare contract in parte. De aceea sunt banci pentru care calitatea de bun-platnic poate fi un argument pozitiv in negociere, iar pentru altele calitatea de rau-platnic a unui consumator creste sansele unei impacari, deoarece banca isi doreste, tot ca urmare a unor calcule economice, diminuarea riscului de neplata.
Atrag atentia asupra unor situatii in care consumatorii, din dorinta de a obtine cat mai mult, depasesc limitele unei negocieri in care ambele parti vor sa castige. De exemplu, a fost de curand un caz in care banca a eliminat comisioane, a acordat sumele cerute de consumator si a anulat penalitatile de intarziere in plata ratelor. Desi consumatorului i se daduse satisfactie totala in privinta pretentiilor initiale, invocand argumente de ordin juridic si-a crescut solicitarile peste limita de negociere a bancii. Ca urmare banca s-a retras din procedura, iar consumatorul a ramas fara beneficiile obtinute in prima faza a negocierilor", explica Mihaela Budisteanu, conciliator CSALB si avocat.
Peste 90 mii de euro stersi de banca din soldul unui credit
In cadrul CSALB o banca a acceptat sa stearga 446.000 de lei din soldul creditului unui consumator, cu conditia ca cei doi codebitori sa achite suma de 800.000 de lei si sa incheie, astfel, un credit contractat in 2007.
Alina Radu, conciliator CSALB si avocat: „Este un caz unic nu doar prin sumele implicate, ci si prin efortul facut de ambele parti sa ajunga la un compromis.
Consumatorul a solicitat concilierea deoarece facuse mai multe restructurari ale acestui imprumut si nu reusise sa respecte termenele de rambursare. Practic, nu mai putea plati ratele mari la care se angajase.
Scenariul pe care l-a propus consumatorul era ca banca sa reduca soldul de la 1,2 milioane de lei la 960 de mii de lei, iar datoria ramasa sa fie achitata in urmatorii zece ani. Scenariul initial cu care venise banca in conciliere era sa prelungeasca doar cu cateva luni termenul de plata si sa nu acorde niciun discount, tinand cont ca pentru acest imprumut incepusera deja procedurile de executare. De aici au inceput negocierile care au durat 165 de zile si in care am purtat peste 10 runde de negocieri.
Particularitatea cazului nu este doar reducerea oferita de banca, ci si efortul si resursele angajate de consumator. Pot spune ca in negociere am ajuns la mijloc: am obtinut un termen scurt de plata pentru cei 800 de mii de lei, asa cum isi dorea banca si o reducere consistenta a soldului, de peste 400 de mii de lei, asa cum isi dorea consumatorul. Din fericire, consumatorul a reusit sa obtina un alt imprumut, de la o alta banca, si a achitat suma de 800 de mii de lei integral, asa cum solicitase banca. A fost unul dintre putinele cazuri in care ambele parti au facut compromisuri serioase si au implicat eforturi financiare mari.”
Alexandru Paunescu, reprezentantul Bancii Nationale a Romaniei in Colegiul de Coordonare al CSALB: "Cazul solutionat in cadrul CSALB, in care regasim o suma importanta stearsa de o banca din soldul unui consumator, arata doua lucruri: in primul rand faptul ca bancile sunt deschise la negocieri cu toate categoriile de consumatori, deoarece inclusiv cei care au o situatie financiara buna pot avea dificultati in a-si achita datoriile. In al doilea rand, cazul arata o realitate economica in care avertismentul nostru privind amanarea achizitionarii unui credit ipotecar intr-o perioada a dobanzilor ridicate are relevanta in functie de tipologia de consumatori: pentru cei cu posibilitati financiare limitate decizia unui imprumut ar putea fi riscanta in raport cu propria situatie. Nu la fel stau lucrurile pentru cei care iau imprumuturi pentru investitii sau care au un nivel al veniturilor ridicat.
Din moment ce unii oameni sunt eligibili pentru a obtine o finantare care sa le permita achitarea a 800 de mii de lei pentru a inchide un alt credit, contractarea unui nou imprumut va crea mai putine dificultati in cazul lor, chiar daca vorbim in prezent de dobanzi mari si de conditii macroeconomice dificile.
Pentru consumatorii cu venituri medii, insa, orice 100 de lei in plus la rata conteaza. Desi ROBOR a scazut, iar inflatia pare ca urmeaza un trend descendent, contextul ne indeamna sa fim precauti, cel putin anul acesta. Decat sa iei un credit acum, la o dobanda mare si sa te gandesti ca aceasta dobanda se poate reduce intr-un viitor greu previzibil, ar putea fi o varianta mai avantajoasa in acest moment sa economisesti la banca sumele aferente ratelor pentru achizitia pe care o doresti. In acest fel exersezi si usurinta sau dificultatea, dupa caz, cu care vei achita ratele in viitorul apropiat, iti formezi o disciplina de economisire si de rambursare a unui imprumut si castigi atat un avans mai consistent pentru creditul dorit, cat si siguranta in aceasta perioada de incertitudini.
Nu este deloc socanta (asa cum au catalogat-o unele publicatii media) recomandarea la cumpatare, la prudenta si la analiza temeinica inaintea contractarii unui imprumut pentru o perioada indelungata! Mai ales ca aceasta recomandare vine intr-un moment de imprevizibilitate financiara, iar istoria ultimilor 15 ani ne arata ca tot ce s-a petrecut pe plan international a fost resimtit puternic si de consumatorii romani: incepand cu criza financiara din 2008-2009, continuand cu dificultatile generate de aprecierea francului elvetian din 2015 si, in final, cu criza sanitara din 2020 si cu cresterile semnificative de preturi generate in principal de razboiul de la granitele noastre, aflat in plina desfasurare".
In primele doua luni ale acestui an au fost inregistrate 550 de cereri de negociere (355 adresate bancilor si 195 pentru IFN-uri), din care s-au format 130 dosare de conciliere (128 in raport cu bancile si 2 in raport cu IFN-urile). Alte 75 de cereri au fost solutionate direct de catre parti, dupa sesizarea CSALB (25 cu bancile si 50 cu IFN-urile).
Foto: pixabay.com
Un produs media marca Rentrop&Straton 
