"Ca urmare a intrarii in vigoare, in data de 2 mai 2019, a prevederilor OUG nr. 19/2019 pentru modificarea si completarea unor acte normative, CEC Bank a actualizat oferta de creditare prin introducerea noului indice IRCC (indice de referinta pentru creditele consumatorilor) in modul de calcul al dobanzilor aferente creditelor supuse prevederilor OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Banca mentine neschimbata marja fixa aplicata creditelor cu dobanda variabila, transferand catre clienti avantajul reducerii valorii indicelui de referinta", se spune in comunicat.
De asemenea, in perioada 10 mai - 31 iulie 2019, CEC Bank desfasoara o campanie promotionala aferenta creditului de refinantare credite de consum, in cadrul careia clientii persoane fizice pot accesa credite cu o marja de dobanda redusa cu 0,5 puncte procentuale fata de valoarea standard.
Astfel, clientii persoane fizice beneficiaza in cadrul campaniei o dobanda compusa din IRCC (in prezent, 2,36%) + marja fixa de 5 p.p. in cazul in care creditul se achizitioneaza la pachet cu credit prin card, respectiv IRCC + 6 p.p., fara achizitionarea unui credit prin card. Durata de creditare este de maximum 5 ani iar valoarea de creditare este extinsa la 90.000 lei. Perioada de gratie este de pana la 12 luni. Banca nu percepe comision de analiza a dosarului si exista posibilitatea de refinantare a creditelor in lei sau in alte valute. Pentru determinarea venitului net se pot lua in calcul toate veniturile certe, cu caracter de permanenta pe toata perioada de creditare ale familiei; posibilitatea utilizarii serviciilor Internet Banking CEConline si CEC Bank Mobile Banking pentru vizualizarea situatiei creditului (soldul creditului, data scadentei, valoarea ratei scadente), dar si pentru operatiuni curente (plati, depozite etc.).
"Prin lansarea acestei campanii promotionale, CEC Bank continua politica de sustinere a clientilor persoane fizice si de stimulare a creditarii pe acest segment. Banca vine in intampinarea consumatorilor cu un produs de creditare acordat in conditii avantajoase, utilizand noul indice de referinta pentru creditele consumatorilor. Astfel, clientii nostri isi pot optimiza cheltuielile, avand posibilitatea refinantarii integrale a creditelor aflate in derulare, precum si posibilitatea suplimentarii sumei acordate", a declarat Laurentiu Mitrache, director general - presedinte al Comitetului de Directie al CEC Bank.
Banca ofera si urmatoarele exemple de calcul: DAE 9,44%, calculata in ipoteza unui credit de refinantare credit de consum in valoare de 24.500 lei cu rambursare in 54 de luni, cu o dobanda de 7,36%, variabila pe intreaga durata de creditare, calculata in functie de IRCC + marja fixa de 5,00 p.p in cazul in care creditul se achizitioneaza la pachet cu credit prin card, comision lunar de administrare in suma fixa de 20 lei si comision de analiza dosar de 0 lei. Rata lunara va fi de 554,36 lei, iar valoarea totala platibila de 29.934,98 lei.
DAE 10,51%, calculata in ipoteza unui credit de refinantare credit de consum in valoare de 24.500 lei cu rambursare in 54 de luni, cu o dobanda de 8,36%, variabila pe intreaga durata de creditare, calculata in functie de IRCC + marja fixa de 6,00 p.p. (fara achizitionarea unui credit prin card), comision lunar de administrare in suma fixa de 20 lei si comision de analiza dosar de 0 lei. Rata lunara va fi de 565,95 lei, iar valoarea totala platibila de 30.560,82 lei.
Dupa intrarea in vigoare a noii referinte pentru calculul dobanzii la creditele in lei, mai multe banci si-au actualizat deja ofertele si vin pe piata cu promotii pentru clienti. Totodata, bancherii spun ca noul indice le permite acum romanilor sa acceseze credite mai mari, cu aceleasi venituri. Totusi, avertizeaza analistii financiari, bucuria ar fi de scurta durata, pentru ca pana la finele anului IRCC ar putea egala si chiar depasi ROBOR-UL.
Bancile: Cu noul IRCC, se pot accesa credite mai mari, desi clientii au aceleasi venituri
Pentru un client cu un venit lunar de 3.700 de lei suma maxima care poate fi imprumutata creste cu pana la 36.000 de lei, echivalentul a 7.500 de euro. Calculul s-a bazat pe o reducere de un punct procentual a ratei de dobanda generata de trecerea la IRCC si un grad maxim de indatorare de 40%, conform regulilor BNR.
Cu vechea formula de calcul al dobanzii care ia in calcul ROBOR, suma maxima pe care clientul din exemplul de mai sus ar fi putut sa o imprumute se situa la 250.000 de lei, adica circa 52.000 de euro, in conditiile unei rate anuale a dobanzii de 5,8%.
Inlocuirea ROBOR cu IRCC presupune scaderea cu un punct procentual a ratei de dobanda, de la 5,8% la 4,8%, fapt care permite clientului ca valoarea maxima imprumutata sa ajunga la 286.000 de lei, echivalentul a 60.000 de euro, in aceleasi conditii de venit.
Totusi, analistii economici anticipeaza o majorare a IRCC, care, spun ei, ar atinge sau chiar depasi nivelul ROBOR pana la finele anului, ceea ce i-ar aduce pe romanii care au rate in aceeasi situatie disperata de a sta cu ochii pe indicii de referinta si a vedea cum cresc de la o zi la alta, majorandu-le ratele lunare.
Ce oferte aduc bancile cu noul IRCC?
Dupa cum spuneam mai sus, mai multe banci de pe piata autohtona si-au actualizat ofertele de creditare. Pe langa Cec Bank, si BCR si-a ajustat costurile dobanzilor.
Clientii BCR care vor accesa un credit ipotecar standard “Casa Mea” in valoare de 220.000 de lei (46.200 euro) pe 30 de ani cu dobanda fixa in primii cinci ani vor plati o rata lunara de 1.355 lei dupa ajustarea ofertei in functie de noua referinta IRCC, potrivit informatiilor transmise ZF de catre BCR.
Trecerea la noul indice aduce in cazul exemplului de mai sus o reducere de 28 de lei a ratei lunare, in conditiile in care oferta in functie de ROBOR avea o rata lunara de 1.383 lei.
In cazul creditului ipotecar standard cu dobanda fixa pe 5 ani BCR a redus dobanda fixade la 6,45% la 6,25% incepand de ieri, dar a majorat marja fixa de la 3% la 3,3%. Pana ieri BCR aplica marja de 3% la indicele ROBOR la 6 luni (care s-a situat la 3,42% la 30 aprilie 2019). Acum, noua marje de 3,3% se aplica indicelui IRCC care se situeaza la 2,36%. Practic, dobanda variabila care ar urma sa se aplica dupa primii cinci ani este la cotatiile actuale ale IRCC de 5,66%, in scadere de le 6,42% la cat ajungea in formula care lua in calcul indicele ROBOR.
Ce spune BCR despre noile oferte de creditare de retail:
BCR va mentine strategia de creditare cu dobanda fixa care asigura predictibilitate si transparenta, prin urmare creditele de nevoi personale oferite de BCR, care vin doar cu dobanda fixa, nu vor suferi niciun impact din punctul de vedere al costurilor. In ceea ce priveste restul produselor, vom avea urmatoarele modificari: in cazul descoperitului de cont si a cardului de credit, vom inlocui ROBOR cu IRCC. In ceea ce priveste produsul de finantare pentru locuinta “Casa Mea”, dobanda fixa pe 5 sau 10 ani va continua sa joace un rol-cheie, motiv pentru care vom continua sa o promovam, ca parte din strategia BCR de a oferi predictibilitate si stabilitate pe termen lung clientilor nostri. Odata cu implementarea noului indice, la “Casa Mea” vom avea urmatoarele diferente:
Oferta pana pe 2 Mai: 6.45% fixa 5 ani, apoi ROBOR 6M A 3%
Oferta dupa 2 Mai: 6.25% fixa 5 ani, apoi IRCC A 3.3%.
Simulare calcul, “BCR Casa Mea”, inainte de 2 mai:
-Valoare credit: 220.000 lei
-Perioada de creditare: 360 luni
-Valoare dobanda fixa, in prima perioada: 6.45%
-Rata lunara in prima perioada de dobanda fixa 5 ani: 1.383 lei
Simulare calcul, “BCR Casa Mea”, dupa 2 mai:
-Valoare credit: 220.000 lei
- Perioada de creditare: 360 luni
- Valoare dobanda fixa, in prima perioada: 6.25%
- Rata lunara in prima perioada de dobanda fixa 5 ani: 1.355 lei
De mentionat ca, in cele mai multe cazuri de contractare a prodului “Casa Mea”, clientii nostri opteaza pentru incasarea salariului la BCR, lucru care le ofera o reducere cu 0,3 puncte procentuale, precum si incheierea unui asigurari suplimentare de protectie, motiv pentru care beneficiaza de o reducere de inca 0,3 puncte procentuale, ceea ce se traduce printr-o dobanda fixa pe 5 ani de 5,65%. Perioada de creditare cu dobanda fixa se poate prelungi ulterior cu cel putin 5/10 ani.
BRD a majorat cu 0,6 puncte procentuale marja la creditele ipotecare standard pana la 2,85%, iar Banca Transilvania cu 0,25 puncte, pana la 4%. Raiffeisen si CEC au mentinut marjele, dupa trecerea la IRCC
In pofida majorarii marjelor, valoarea mai redusa a indicelului IRCC in comparatie cu ROBOR face ca ratele dobanzilor sa fie mai reduse decat anterior datei de 2 mai.
Banca Transilvania si BRD, numarul unu, respectiv trei din sectorul bancar, si-au ajustat ofertele de creditare ipotecara standard dupa introducerea noului indice IRCC prin majorarea marjei fixe. Astfel, Banca Transilvania a adaugat 0,25 puncte procentuale, ducand marja fixa la 4% pentru creditele ipotecare standard pentru persoanele care nu incaseze venitul la BT. Marja de 4% se adauga indicelui IRCC calculat la 2,36% si valabil pana la finalul lunii iunie 2019. Rata anuala a dobanzii ajunge astfel in prezent la 6,36%.
Anterior, costul creditului ipotecar vandut de BT se calcula prin formula ROBOR 6 luni plus o marja de 3,75%, ceea ce insemna o rata anula a dobaznii de 7,17%, luand in calcul nivelul ROBOR la 6 luni din 30 aprilie 2019 de 3,42%. Practic, trecerea la IRCC aduce o reduce de 0,81 puncte procentuale a ratei nominale in cazul creditelor ipotecare standard contractate la Banca Transilvania.
In cazul BRD creditul ipotecar standard cu virare de venit poate fi contractat in prezent la dobanda formata din indicele IRCC (2,36%) plus o marja fixa de 2,85 puncte procentuale, ceea ce inseamna o rata a dobanzii de 5,21%. BRD a majorat cu 0,6 puncte procentuale marja fixa, odata cu trecerea la IRCC. Anterior, costul creditului ipotecar cu virare de venit putea fi contractat la BRD la o dobanda de 5,62% pe an, formata din ROBOR la trei luni (3,37%) si marja fixa de 2,25%. Si in cazul BRD rata nominala a dobanzii este mai redusa prin trecerea la IRCC decat in formula care lua in calcul valoarea ROBOR.
Printre bancile care nu au modificat marja fixa la creditele ipotecare standard odata cu trecerea la IRCC se numara Raiffeisen si CEC. In cazul Raiffeisen creditul ipotecar vine cu o rata a dobanzii in prezent de 5,36% pe an (IRCC -2,36% plus marja de 3 pp.), fata de 6,23% la 30 aprilie 2019. In cazul CEC rata dobanzii este de 4,86% cu noul indice (IRCC -2,36% plus marja de 2,5 pp.), fata de 5,83% la 30 aprilie 2019.
Nici ING nu a modificat marja fixa odata cu trecerea lRCC, insa banca a operat o crestere a marjei cu pana la 0,6 puncte procentuale 25 aprilie 2019, potrivit informatiilor portalului Finzoom.ro. In prezent, rata dobanzii la un credit standard contractat la ING se situeaza la 6,01% pe an, fiind formata din indicele IRCC -2,36% plus marja fixa de 3,65%. Anterior, rata dobanzii era legata de indicele ROBOR la trei luni si ajungea la 30 aprilie la 7,02%.
Noul indice IRCC, care a intrat de pe 2 mai in calculul dobanzilor variabile pentru creditele de consum, a generat o serie de controverse la nici o zi dupa ce a fost lansat. Prima valoare anuntata de BNR ia in calcul media aritmetica a valorilor zilnice din trimestrul patru al anului trecut, ajungandu-se la 2,36%. Indicele de 2,36% este valabil pana la finalul lunii iunie, urmand ca apoi sa se actualizeze trimestrial.
IRCC este folosit pentru creditele noi acordate de banci, dar in Parlament exista o initiativa potrivit careia clientii vor putea sa schimbe indicatorul de referinta din ROBOR in IRCC, dacavor.
Indicele de referinta pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) se calculeaza ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor interbancare din trimestrul IV 2018. Rata de dobanda zilnica a tranzactiilor interbancare reprezinta media ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata monetara interbancara (indicele zilnic).
Noul indice de referinta, IRCC, se aplica si programelor Prima Casa, Prima Masina si Investeste in tine
In cele din urma, autoritatile au decis, in ciuda opozitiei facute de bancheri, sa aplice IRCC si creditelor accesate prin programe cu garantia statului.
Regula includerii in formula de calcul a ratei de dobanda a indicelui de referinta calculat exclusiv pe baza tranzactiilor interbancare calculat trimestrial se aplica si programelor guvernamentale cu garantia statului.
Indicele de referinta pentru credite acordate in lei cu dobanda variabila se publica in fiecare zi lucratoare pe site-ul Bancii Nationale a Romaniei si reprezinta rata de dobanda calculata ca medie ponderata a ratelor de dobanda cu volumele tranzactiilor de pe piata interbancara.
Indicele de referinta se calculeaza la finalul fiecarui trimestru, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmand a se aplica de fiecare institutie de credit pentru trimestrul urmator.
Noul indice de referinta se aplica atat creditelor noi acordate, la refinantarea creditelor aflate in derulare cat si contractelor aflate in derulare cu acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit.
De joi, 2 mai 2019, au intrat in vigoare prevederile art.II si III din OUG nr.19/2019 pentru modificarea si completarea unor acte normative, publicata in Monitorul Oficial nr.245 din 29 martie 2019, care modifica art.38 din OUG nr.52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si art.37 din OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si se aplica creditelor acordate consumatorilor dupa aceasta data.
Analist financiar: "Ratele la creditele in lei nu vor scadea"
Analistul financiar Dragos Cabat a afirmat, ca problema noului ROBOR "e o chestie de nuanta”. "Cine stabileste ce e calculat corect si incorect? E un mod de calcul fata de un alt mod de calcul. Deci, este o poveste. Ceea ce nu spune senatorul, fie ca nu stie, fie ca nu vrea, este aceasta volatilitate mai mare a indicelui corect”, a adaugat el.
Cabat a mai atras atentia ca noul ROBOR va avea o mai mare volatilitate la termen scurt si ca in termen lung diferenta va fi insesizabila. Asta inseamna ca pe termen lung ratele pot fi mai mici, dar si mai mari.
"Intreaga poveste cu a refinanta creditele cu noul ROBOR nu se justifica in niciun fel, a fost doar o initiativa populista a politicienilor”, a subliniat analistul financiar.
Mai exact, romanii vor scoate din buzunar aproximativ aceeasi suma pentru a-si achita ratele la banci.
IRCC aduce si o discrepanta majora intre dobanda la creditele noi si cea la creditele aflate in derulare
Cel putin in acest moment, diferenta aceasta este in favoarea creditelor noi, mai tarziu poate ca situatia se va schimba. Dar diferenta de dobanda ofera senzatia unei oportunitati. Mai clar, consumatorii care au credite in derulare isi vor dori sa beneficieze si ei de dobanzi mai mici, adica de indicele de referinta. Ceea ce nu va fi deloc simplu.
Iar statul are grija sa incurce si mai mult situatia. Astfel, la inceputul saptamanii, Ministerul Finantelor a publicat un comunicat in care se arata ca si pentru programele guvernamentale derulate cu garantia statului, precum Prima casa, Prima masina si Investeste in tine, se va aplica indicele de referinta. Confuzie totala.
Saptamana trecuta, reprezentanti ai Bancii Nationale si analisti bancari au explicat ca indicele IRCC nu se aplica imprumuturilor acordate prin programul Prima casa. Motivul era destul de clar, in sensul ca, spre exemplu, Prima casa este un program legiferat separat, cu conditii speciale. De aceea, pentru ca indicele nou sa se aplice si programului Prima casa ar trebui schimbata legislatia specifica. Ordonanta 114 si ordonanta 19 nu fac acest lucru, adica nu schimba legislatia. In aceste conditii, este imposibil de spus pe ce se bazeaza Ministerul Finantelor atunci cand afirma ca indicele se aplica si acestor programe speciale.
Sau poate explicatia o gasim intr-un paragraf al comunicatului institutiei de stat. Astfel, aplicarea indicelui pentru programele guvernamentale de creditare nu s-ar baza pe actualizarea legislatiei, ci pe "acordul partilor formalizat prin act aditional la contractul de credit”, se arata in comunicat.
Cu alte cuvinte, Ministerul Finantelor instiga milioane de consumatori, care au credite in derulare, sa preseze asupra bancilor sa fie de acord cu inlocuirea ROBOR cu indicele IRCC si incheierea unui act aditional in acest sens.
Este evident ca, in acest moment, bancile vor refuza o schimbare a dobanzii la contractele aflate in derulare. Motivul este simplu: bancile si-au facut un plan de afaceri pe baza creditelor contractate deja.
O modificare in jos a dobanzii schimba complet calculele bancherilor, acesta fiind si motivul pentru care ei s-au opus vehement aplicarii IRCC si la creditele in derulare.
Ce mai conteaza rationamentul bancherilor? Noul indice a impuscat doi iepuri dintr-un foc. Le arata consumatorilor ca politicienii puterii le vor binele si le ofera o reducere a dobanzilor. Doar ca bancile "rele” nu accepta scaderea dobanzilor. Astfel, atacurile politicienilor asupra sistemului bancar vor fi inlocuite de furia consumatorilor care se vor duce la ghiseele bancare cerand dobanzi mai mici.
Chiar daca noul indice ar putea fi doar un foc de paie, analistii estimeaza ca pana la sfarsitul acestui an el va fi egal sau mai mare decat ROBOR-ul.
Un produs media marca Rentrop&Straton 
